支（zhī）付宝用户（hù）李军最近（jìn）接到支付（fù）宝新版（bǎn）客户（hù）端公测的（de）邀请（qǐng）码，这（zhè）款于（yú）12月10日开（kāi）始公测的（de）全新支付宝手机客户端，不是简单的将网上支付宝平移到手机终（zhōng）端上（shàng）。支付宝内部将这款移动“新钱包”命名为“卡宝”，目前对（duì）外的名称还没（méi）有公布。

　　“守线上，推线下。”支（zhī）付宝无线事（shì）业（yè）部总经理许（xǔ）吉在接受《中国经营报》记者采访（fǎng）时说（shuō），“线上（shàng）的战役（yì）已经告（gào）一段落，接下来要看线下的战（zhàn）役怎么打。”在他看来，在线上支付的领域中支付宝已拥有绝对（duì）优势（shì），市场格局很难再发生改变，而线下支付和移动支付市场还格局（jú）未定。

　　管理个人资产（chǎn）的“虚拟钱包”

　　“卡宝（bǎo）”可（kě）以绑定多张银行卡，可以进行个（gè）人账单（dān）管理，同（tóng）时也可以管理各种优惠券、会员卡（kǎ）、球赛（sài）门票（piào）、礼券。感（gǎn）觉（jiào）有些（xiē）像Passbook应用。Passbook是苹果最新操作系（xì）统ioses 6集成的（de）新功（gōng）能，能够一（yī）站式管理用（yòng）户（hù）的机（jī）票、电影票、优惠券等所有电（diàn）子凭证。Passbook类应用也因此成为切入O2O(线上到线下)行业的（de）一个突破（pò）点。

　　在许吉（jí）的办公室，记者看（kàn）到了这款仍（réng）处于测试阶段的新客户端。许吉强调（diào）这（zhè）个钱包不再是以前那个简单（dān）地支（zhī）付通道、冷冰冰的收款柜台，而是一个完全可以互动（dòng）的、个性的个人资产（chǎn）管（guǎn）理虚拟钱包。支付宝（bǎo）的（de）手机（jī）客户（hù）端被（bèi）升级为“钱（qián）包”之后，界面不再是一（yī）个（gè）一个的应用（yòng）图标，而是完全个（gè）性化的界面，可以设定个人照片或者个人（rén）的应用。很多进军移动（dòng）支付领域的企业还（hái）是把手（shǒu）机钱包当成一个简单的（de）支付（fù）工（gōng）具，掌握这个工具就掌握了用户支付的（de）通道。但在许吉看来，“钱包里有新的运营理念（niàn）。”通过运营，给用户提供最全（quán）面、最便捷的（de）服务，同时使（shǐ）用户的钱包资产增值，这才是未来吸引用户、留住用户的关键。

　　除了传统的支付（fù）宝可以实（shí）现的功能处，消（xiāo）费者购买的团购券未来还（hái）可以自动存储在钱包（bāo）中，很方便地（dì）在商家（jiā）那里进（jìn）行（háng）核销。所（suǒ）有的消费收支一目（mù）了然，不再需要传统的记账软件，将来甚至可（kě）以增（zēng）加对（duì）钱包财务数（shù）据的（de）分析。许吉还计划增加设置消费警戒线，对（duì）即将超标的消（xiāo）费做出（chū）提醒。“现在很多O2O企（qǐ）业都在试图做平台，卖券、卖（mài）卡，我们不做交易（yì）市场，我们会做（zuò）我们擅长的—— 一个开放的体系（xì），跟所有（yǒu）的（de）平台和商（shāng）家合作。”

　　谈到现在升温最为迅速的通过NFC技术（shù）(近距离无线通讯技术)实（shí）现移动支付（fù）的（de）应用时，许吉（jí）表（biǎo）示并不看好NFC。一是因为（wéi）NFC技术本身还存在（zài）安全性漏洞；二是所有（yǒu）的硬件（jiàn）设备都需（xū）要升（shēng）级（jí），包括个人（rén）手机和商家的PDS机（jī）；三是现在商家的POS机普及率还（hái）很（hěn）低，国内6000~7000万家大小商户，却只（zhī）有300万的商户有POS机。而支（zhī）付宝（bǎo）钱包的声（shēng）波（bō）支付则（zé）非常简单（dān），只需要在商家现有的（de）任何终（zhōng）端(电脑、平板（bǎn）或者手机)上安（ān）装一个软件，就可以进行消费了。

　　“我保证明年每（měi）个季度都会有一（yī）些应（yīng）用推出。”在（zài）许吉（jí）长远的设（shè）计中，这（zhè）个虚拟（nǐ）钱包（bāo）最终是可（kě）以替代现实钱包（bāo）的，而（ér）且（qiě）带来的价值会远远高于现在的现（xiàn）实钱包（bāo）。

　　在移动支付（fù）领域耕耘了多年的易宝支付（fù）CEO唐彬也持类似（sì）观点：“互联网开放、分享、自（zì）下而（ér）上（shàng），最（zuì）终就是为（wéi）了围绕个人的生（shēng）活展开（kāi），用户为一个个人，在（zài）网络里面个性化得到了一（yī）个极大的满足。在移（yí）动互联（lián）网的交（jiāo）易越来（lái）越丰富的同（tóng）时，需求也越来（lái）越（yuè）个性化。围绕这些交（jiāo）易提供个性化（huà）的服务（wù），才（cái）是（shì）移动支（zhī）付的创新（xīn）方向（xiàng）。”

　　移动支付（fù）战即（jí）将爆发

　　据记（jì）者了（le）解，“卡宝”在12月（yuè）10日公测开始后（hòu），将于明（míng）年1月份正式发布运营。支付宝不断抢跑，一方面是为了在移动支（zhī）付领域早早确立自己的（de）位置，另（lìng）一方面也是来自竞争对手的压力。

　　近期，腾（téng）讯也（yě）有消息（xī）传（chuán）出（chū），微信计划绑定财付通介入手机支付（fù）市场（chǎng）。毫无疑问，微信已经（jīng）稳（wěn）稳地拿到了移动互联网的第一张船票，如果与财付（fù）通进行整合，会对财付通拓展线上线下O2O支付形成很大推力。

　　据悉，未来财付（fù）通将在微信支（zhī）付、快捷支（zhī）付、手机钱包支付、跨境支付四大领域发力，借助微信、QQ等腾（téng）讯（xùn）其他（tā）产品探索新的支（zhī）付模式。

　　竞争不只是来自（zì）第三方支（zhī）付企业，电（diàn）信运营商、银联这样的（de）庞然大物也虎视（shì）眈眈地（dì）盯着（zhe）移动支付市场。

　　12月5日在（zài）中国移动全球开发（fā）者大会上（shàng），宣（xuān）布开放NFC手（shǒu）机（jī）SIM卡空间（jiān），其中基于NFC的新产品手机钱包(现场支付)也正式发布。11月26日，中（zhōng）国联通携手招商银（yín）行（háng）发（fā）布了首个近（jìn）场支（zhī）付产（chǎn）品——手机钱包，实现了（le）银行（háng）卡（kǎ）功能与手（shǒu）机（jī）功能的“合二为一”。

　　有中国人民银行人士透露，移动支付的国家标准即将发布（bù），业界（jiè）普遍认为这将是（shì）重大利好，在技术标准明确之后，全产业链都（dōu）可以毫无顾（gù）虑（lǜ）地全力冲锋，2013年（nián）移动支付将迎来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今年支付宝大约有（yǒu）10%(笔数)的支付是通过移动端完（wán）成，预计明（míng）年（nián）会（huì）有（yǒu）20%或者更多。

　　当然，这会与银联的在线支付和（hé）互联网手机支付业务直接对垒，之前（qián）京东商城在停止与（yǔ）支（zhī）付（fù）宝合作（zuò）后大（dà）规模使用网（wǎng）上银联无卡（kǎ）快捷支付，京东（dōng）商城CEO刘强东坦言（yán）支付宝的费率过高，每年要多付（fù）500万至（zhì）600万元给（gěi）支付（fù）宝，而与银联的新合作模式费率明显较低。

　　谁掌握了（le）消费者（zhě）未来的“钱包”，谁（shuí）就掌握了资金（jīn）出（chū）入口。当圈定（dìng）数量足够（gòu）多（duō）的用户之（zhī）后，线上、线下的商家就会主动接入（rù），形成（chéng）更（gèng）有（yǒu）价值的新商（shāng）圈（quān）。正处于（yú）初期的移（yí）动支付市场，第三方支付企业、移动运营（yíng）商、银（yín）联都是重量级选（xuǎn）手，现在各（gè）方都相互合作（zuò）、跑马圈（quān）地，推出基于不同技术的（de）不同服务。现在的场景有点像（xiàng）赛（sài）跑的枪声已经鸣响，选手们向着同一个（gè）方（fāng）向冲（chōng）刺（cì）。但哪里是真正的（de）终点，谁有（yǒu）耐力跑到那个终点，结果由消费者选择。

　　O2O改变（biàn）传统支付（fù）

　　董军

　　移动支付的商业模式、技术模（mó）式、安全管理都处于（yú）探索阶段（duàn），第三方支付企业（yè）、电（diàn）信运营商、银行（háng）都在利用自己的优势进（jìn）行创新，大胆（dǎn）尝试。移动支付市 场（chǎng）显现出（chū）百花（huā）齐放的状态（tài）。创新的方向更多的是围绕O2O(线上到线下)整（zhěng）合的方式（shì）进行（háng），这样可（kě）以开拓出更多的电脑在线支付（fù）以外（wài）的（de）市场。

　　一些（xiē）出租车司机因为（wéi）找（zhǎo）零不方便、怕收假币，主动使用（yòng）支付（fù）宝收款。乘客只需要（yào）在自己的支付宝（bǎo）客户端输入司（sī）机（jī）的支付宝账号或者支付宝（bǎo）账号对应的手机 号，就（jiù）可以完成支付。最近（jìn）有了（le）更便捷的支付方式，司机可以生成（chéng）一个自己（jǐ）的支付宝账户二维码，乘客只需要对着二维码一拍，然（rán）后支付，整个过程只需要几秒钟。 出租车（chē）司（sī）机的应（yīng）用方式很容易普及到（dào）小商户、小连锁店、批发市场（chǎng）等地方。

　　上品折扣是（shì）一家销售非常好的连锁型商场，每到（dào）周末收（shōu）款台都要排起（qǐ）长队（duì）。而现在在上品折扣（kòu），消费者可以在每一个柜台（tái）前，通过自己的手机和商（shāng）家的Pad，在几秒钟内完成支付（fù），拿着自（zì）己的商（shāng）品轻松地离开。

　　移动支付越来越多（duō）地出现（xiàn）在传统的线下（xià）支（zhī）付（fù）过（guò）程中。以前线（xiàn）上与线下支付是井水不犯河水，而现在随着各（gè）种新业务的推出，则（zé）呈现出相互渗透、相互竞争（zhēng）的关系。

　　埃森（sēn）哲（zhé）的（de）研究报告《2016年的银行业》中指出，银（yín）行家们必须打赢（yíng）三大（dà）关键战役，第二（èr）大战（zhàn）役就是“保（bǎo）护自身支付业务不受新进入者(如支付宝等)快（kuài）速发展的非中介化服务影响”。

　　易观国际高级（jí）分析师（shī）张萌认为，各种（zhǒng）近场支付和基（jī）于智（zhì）能终端的刷卡（kǎ）器产品不断出现（xiàn），所以从（cóng）长（zhǎng）期（qī）来看，这些技术（shù）和产品的发展（zhǎn）使得（dé）手机（jī）取代POS机和 银行卡具有了一定（dìng）的（de）可能性，但从当前的情况看这仍（réng）需（xū）要经（jīng）历（lì）一个（gè）发展过程。目前，移动支（zhī）付仍处于起步（bù）阶段，各种移动（dòng）支付技术和解决方案仍处于探索阶段，需要 通过不断的尝试进行改进。另外移动（dòng）支付的用户习惯、受理环境以及应用市场都仍需要培育，所以手机取（qǔ）代POS机和银行卡仍需一个（gè）过程（chéng）。

　　许吉则（zé）认为，移动（dòng）支付是在改（gǎi）变用户的消（xiāo）费习（xí）惯（guàn），对于传统商业中付款不方便（biàn）的地方做（zuò）补充完善（shàn），但并不是以与银行（háng）竞争（zhēng）为主。“我们更看重对现（xiàn）金消（xiāo）费的代（dài）替（tì）性（xìng）。线下消费刷卡只占30%，现金有（yǒu）70%，未来几年（nián）内刷卡、移动支付取（qǔ）代现金会有非常大的（de）空间。”

　　无（wú）论移动支（zhī）付是对刷卡的（de）替代（dài）还是补充（chōng），随着O2O支付应用的推进，消费者（zhě）在线下消（xiāo）费的习惯（guàn）也在慢慢被改变的过（guò）程中。

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